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余额宝还能肩负理财厚望吗

时间:2015-06-11 作者:未详 点击:
  从来没有一种理财产品,能像余额宝一样在短时间内收获如此多的热捧。
  
  在2013年年末,我出于好奇对一部分人进行了调研,发现有不少人将自己的大量资金投入余额宝,一些家境殷厚者,甚至在余额宝上“储蓄”了上百万的资金。但到2014年年中再做此项调查时,发现这一现象已经明显减少,甚至基本无人做这种大规模配置了,当然也还有人继续坚守,但多以小额资金为主。好景不长,随着余额宝的收益率一路下行,贵人们开始纷纷弃“宝”而选择其他收益更高的产品,只留下“屌丝”还在坚守了。
  
  或许我们还想问,余额宝的高收益能否回归,以重新唤回更多人的目光?但这个可能性似乎不太大,因为余额宝的黄金增长期已过。众所周知,余额宝的投资组合中,协议存款占有较大比重。
  
  2013年年中,余额宝收益率的一路上行,更多是缘于央行特意控制下的资金紧张情况,许多金融机构为了获取资金,不惜为余额宝的资金开出较高的收益率。此后,这种资金紧张也并未有效缓解,所以余额宝的收益率持续坚挺。
  
  但2014年以来,这种资金紧张的情况已经得到了极大的缓解,且由于政府开始启动微刺激政策,其中包括定向降低准备金率、增加棚户区改造投入,以及在基础设施等领域推出一批鼓励社会资本参与的项目等,资金面只会越来越宽松。
  
  在这种情况下,还期待余额宝的收益率重新回到高位是不切实际的想法。当然余额宝也要“挣扎”一番,最近《经济学人》杂志就做了一番分析,谈到余额宝为了继续提供高收益,已经开始投资期限更长的资产。
  
  余额宝投资策略的调整必然对产品本身造成影响。在半年时间内,余额宝30天以内的短期投资配置比例下降了一半多,90天到180天的中长期资产配置提高到了10倍左右。
  
  因为投资期限较长的资产,余额宝很有可能出现流动性变差的情况——对于个人来说,在将资金提现时,可能不会再那么顺畅了。而且随着收益率下降、资金持续流出,这种提现体验可能会受到冲击并进一步恶化。
  
  2014年4月,余额宝就调整了一次提现的规则:当天15点后,累计申请5万元以上转账,从原来的下一个工作日到账,变成下两个工作日方能到账。之后,余额宝可能也不得不继续“微调”其提现规则,比如某些时间点上,不支持大额提现;又比如某些大额提现,需要较长一段时间才能到账。
  
  余额宝本来就只是一项现金管理型工具,它不应当,也无法担当家庭大额资产配置的作用。或许,对于个人理财来说,有必要让余额宝回归原来的定位了。如果你还在将大额资产搁置其中,收益不断降低倒只是小事,只怕你急需大量资金时,无法及时提现。
  
  只有你认识到它现金管理工具的定位,将生活中短期的资金搁在其中,用来适当增加收益,如此才是正确的做法。就这方面的功用来说,余额宝还是十分值得称赞的。
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